El futuro del seguro de vehículos en América del Norte

Pero con el tiempo, el seguro de vehículos se ha convertido en un tema polémico, ya sea por los aumentos de precios debido al historial de conducción, las disparidades en las tarifas, las opciones de cobertura confusas y los cambios regulatorios que han convertido el panorama del seguro de vehículos en un tema candente. Así que únase a nosotros mientras echamos un vistazo a dónde estamos, hacia dónde vamos y qué podemos hacer para un futuro más brillante.

A partir de 2023, las tarifas de los seguros de automóviles son imparables. Entre 2013 y 2022, el costo del seguro de automóviles aumentó un 45,4 % según el último informe de Forbes. Si se pregunta por qué, la inflación, los problemas en la cadena de suministro y los costosos accidentes automovilísticos están contribuyendo a que las primas de seguro de automóviles aumenten en 2023.

Los accidentes y las reclamaciones fueron menores durante el pico de la pandemia porque se redujo considerablemente la circulación. Sin embargo, ahora que los conductores han vuelto a la carretera, los accidentes cuestan mucho más en reclamaciones de seguros de automóviles debido al aumento de los precios de las piezas, la mano de obra y las facturas médicas. Según nuestros hallazgos, un estadounidense promedio paga $1771 al año o aproximadamente $148 al mes en seguros de automóviles .

Mientras tanto, los conductores canadienses pagan un promedio de $1,300 a $1,800 en primas de seguro de vehículos por año. Sin embargo, dependiendo de factores, la cantidad que pagas puede ser mucho mayor o más barata. Por ejemplo, las tarifas de seguro de automóvil son más altas para los adolescentes y comienzan a disminuir a medida que te haces mayor, ya que ya no eres un conductor novato.

A excepción de California, Hawái, Massachusetts, Michigan, Carolina del Norte y Pensilvania, el género también puede utilizarse como factor a tener en cuenta en los precios de los seguros de vehículos. Las compañías de seguros de automóviles creen que los varones adolescentes son más propensos a participar en conductas de conducción arriesgadas, por lo que inicialmente cobran más que las mujeres. Las tarifas de los varones tienden a caer después de los 25 años y, con el tiempo, alcanzan a las de sus contrapartes femeninas.

Además de la edad y el género, otro factor son las multas por exceso de velocidad. Según un análisis de Forbes Advisor , el aumento promedio nacional en las tarifas de seguro de vehículos para los conductores que reciben una multa por exceso de velocidad es ahora de hasta un 24 %, o aproximadamente $380 más por año.

Según IBISWorld , casi 215 millones de conductores tienen seguro de automóvil en Estados Unidos y el sector en su conjunto vale unos 316.000 millones de dólares en 2022. Y eso es solo el coste del seguro, por no hablar del mantenimiento y el aumento del precio de la gasolina.

Hablando de combustible, cada vez más conductores se pasan a vehículos eléctricos e híbridos , lo que también encarece el seguro del vehículo. Al parecer, reparar y sustituir los equipos eléctricos y las baterías de los vehículos eléctricos suele ser más caro que en los vehículos no eléctricos. Incluso los talleres de reparación cobran más debido a la formación especializada que se requiere para reparar los vehículos eléctricos. Cuando las compañías de seguros de Norteamérica calculan sus tarifas, tienen en cuenta los siniestros pagados por coches idénticos, entre otros factores, y fijan sus precios en función de ellos. Por ejemplo, si el modelo de coche eléctrico que usted tiene tiene un historial de siniestros costosos y/o frecuentes, las tarifas del seguro serán más altas para todos los propietarios del modelo.

De un año a otro, el costo del seguro fluctúa mucho, estrechamente vinculado a la economía, los costos de reparación, el cambio climático, la inflación y muchos otros factores. Por ejemplo, en los EE. UU., los precios de los seguros aumentaron aproximadamente un 15 % en marzo en comparación con el año pasado, según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU .

Pero, en 2023, cuando los vehículos se vuelvan más inteligentes, más conectados y capaces de operar por sí solos, el panorama de los seguros de vehículos en América del Norte también estará experimentando un cambio de paradigma. El enfoque tradicional de un seguro único para todos ha evolucionado hacia un sistema dinámico, como la tecnología y los cambios en los hábitos de conducción.

Entonces, con todo este pesimismo, ¿cómo podemos cambiar el futuro del seguro de automóviles para mejor?

El seguro basado en el uso (UBI, por sus siglas en inglés) está a la vanguardia del futuro del seguro de vehículos en América del Norte. En comparación con los modelos de seguros tradicionales, el UBI redefine fundamentalmente la forma en que se calculan las primas de seguros al tener en cuenta los hábitos y comportamientos de conducción individuales. Por lo tanto, en lugar de depender de factores demográficos como la edad, el género y la ubicación, el UBI aprovecha los conocimientos basados ​​en datos para determinar el riesgo con mayor precisión.

Algunas provincias y estados específicos han comenzado a introducir versiones muy básicas de este sistema; por ejemplo, Columbia Británica ha implementado un descuento del 10 al 15 % en el seguro para los conductores que recorran menos de 10 000 kilómetros al año. Aunque todavía se encuentra en sus primeras etapas, es un paso positivo en la dirección correcta.

Los odómetros, los dispositivos telemáticos o las aplicaciones para teléfonos inteligentes equipados con capacidades GPS recopilan datos en tiempo real sobre diversos comportamientos de conducción, como la velocidad, la aceleración, la intensidad de frenado y el kilometraje. Por ello, los conductores seguros que muestran conductas responsables, como respetar los límites de velocidad, evitar frenadas repentinas y respetar las normas de tráfico, reciben primas más bajas.

Profundicemos en la telemática. Las compañías de seguros de automóviles están adoptando la telemática para ofrecer primas personalizadas en función de los hábitos de conducción de sus clientes. La telemática proporciona información útil sobre dos áreas importantes de la conducción : los comportamientos de conducción, como la velocidad, el frenado y la propensión a sufrir accidentes, y el mantenimiento del vehículo utilizando datos del motor.

Gracias a esto, las compañías de seguros pueden recopilar información para evaluar la seguridad al volante o hacer un seguimiento del kilometraje del vehículo, con la ayuda del Internet de las cosas. El Internet de las cosas (IoT) es una red de elementos físicos interconectados que contienen sensores y analizan la información a través de redes y plataformas de software basadas en la nube. Para evaluar su nivel de riesgo, este sistema recopila datos sobre cómo conduce, cuándo conduce y dónde conduce.

Las aseguradoras utilizan estos datos para alentar a los conductores responsables, reduciendo las tarifas y ofreciendo ventajas adicionales, lo que le permite ahorrar más dinero. Además, la telemática permite a las compañías de seguros examinar el perfil de riesgo de un conductor y adaptar los planes de seguro de vehículos, tanto en línea como fuera de línea, al modelo de precios individual del cliente.

Los nuevos modelos de automóviles, como el Genesis GV60 y los Tesla 3 e Y, también han desarrollado un sistema de acceso biométrico al vehículo. El reconocimiento de huellas dactilares y el reconocimiento facial se están integrando en los vehículos para garantizar que solo las personas autorizadas puedan acceder y conducir el vehículo. Esto no solo disuade los robos, sino que también reduce el riesgo de que los conductores no autorizados provoquen accidentes.

Aparte del robo, el objetivo de los seguros es limitar los riesgos y prevenir accidentes. Los sistemas avanzados de asistencia al conductor (ADAS) son cada vez más comunes en los vehículos modernos. Una de nuestras funciones favoritas es el control de crucero adaptativo, que ajusta automáticamente la velocidad del vehículo para mantener una distancia segura con el vehículo, y los sistemas de advertencia de cambio de carril, que alertan a los conductores si se salen accidentalmente de su carril. La buena noticia es que, incluso si no tienes un vehículo eléctrico o un coche demasiado caro, puedes proteger tu vehículo y disfrutar de las funciones de seguridad al volante . Gracias a nuestro fiel amigo, las cámaras para salpicadero.

Las cámaras de tablero, o dash cams, han sido una herramienta valiosa tanto para la seguridad del automóvil como para las reclamaciones al seguro. En caso de accidente, las imágenes de las cámaras de tablero pueden proporcionar evidencia invaluable para las reclamaciones al seguro, simplificando el proceso de reclamaciones y evitando disputas.

Sin embargo, los beneficios de las cámaras para el tablero de instrumentos se extienden más allá de las reclamaciones de seguros. Estos dispositivos también sirven como elemento disuasorio contra el robo y el fraude de seguros, que le cuestan al sector miles de millones de dólares al año. Con las imágenes de las cámaras para el tablero de instrumentos, los conductores pueden demostrar su inocencia en casos de accidentes simulados o reclamaciones falsas, lo que en última instancia conduce a tarifas de seguro más justas para todas las partes.

Al momento de escribir este artículo, no existen descuentos en el seguro si su automóvil está equipado con una cámara para el tablero. No le permitirá ahorrar dinero directamente en el seguro, pero, si necesita presentar una reclamación y demostrar su inocencia, las pruebas en video de accidentes y otros peligros pueden ayudarlo a ahorrar dinero. Los accidentes por culpa del conductor aumentan los precios del seguro, y las pruebas en video que demuestran lo contrario son una herramienta útil para mantener limpio su historial de manejo y bajas sus primas de seguro.

La industria de Dash Cam continúa mejorando, desde vehículos como Tesla con cámaras integradas , servicios en la nube que le permiten controlar su vehículo de forma remota y la nueva calidad de imagen Sony Starvis 2 que garantiza una grabación nítida, las cámaras son más avanzadas y más accesibles que nunca.

Los conductores pueden pensar que el seguro del vehículo es una compra "por si acaso" para su coche. Si bien es importante, los conductores también deberían considerar adoptar la tecnología y nuevas formas de proteger sus vehículos, como instalar una cámara de tablero. Si bien no reduce directamente el costo del seguro, tener una cámara de tablero le proporciona un testigo silencioso que, al igual que el seguro, lo protege de gastar miles de dólares y molestias en el futuro, lo que garantiza que no tendrá que limpiar el desastre de un choque y fuga completamente solo o ser víctima de un reclamo fraudulento, los cuales podrían aumentar potencialmente las tarifas sin evidencia.